Блокчейн – это специальная децентрализованная технология, данные в которой хранятся в виде цепочки блоков с информацией. Они соединяются с помощью методов криптографии и это позволяет обеспечить данным максимальную безопасность и неизменность. Основой блокчейна является распределенный реестр: он дает всем участникам сети доступ к одной и той же информации, а это значит, что центральный орган управления здесь не требуется.
В последние годы блокчейн начал восприниматься уже как революционный инструмент, с перспективой изменения всей финансовой сферы в целом. И поэтому узнать о том, к чему может привести внедрение блокчейна в банк, и чего нужно ожидать, действительно стоит.
Основные технологии и принципы
Работа блокчейна базируется на принципе консенсуса: каждая новая транзакция проходит проверку несколькими участниками сети (узлами) и, после этого, соединяется с другими в блок. Затем он прибавляется к главной цепочке блоков, и формируется неизменная запись всех проведенных транзакций. Это значит, что ни у одного отдельного лица не получится как-то этими данными манипулировать – т. е., никаких рисков мошенничества и подделок.
Изнутри же технология блокчейна устроена следующим образом: каждый блок в цепочке имеет оригинальный идентификатор (хэш), который генерируется сложным алгоритмом и, по сути, является цифровым отпечатком блока. Именно хэш обеспечивает его цельность и исключает несанкционированные изменения. А так как в любом блоке есть ссылка на хэш предыдущего, то создается их прочная связь и поддерживается хронологический порядок.
Также механизм консенсуса используется в блокчейне для проверки сети. К примеру, для согласования транзакции и добавления новых блоков, участники решают математические головоломки. Для этого требуется большой объем вычислительной мощности, и поэтому захват контроля над сетью одним пользователем оказывается практически невозможным.
Главными принципами блокчейна являются:
- децентрализация – информация хранится на множестве узлов, что делает систему максимально устойчивой к внешним атакам и внутренним сбоям;
- безопасность – криптографические методы (хэши, цифровые подписи) защищают данные от несанкционированного доступа и обеспечивают их подлинность;
- прозрачность – абсолютно все участники сети могут видеть всю цепь транзакций, что укрепляет доверие между ними, и сводит риск попыток обмана до минимума.
При этом важно понимать, что токены и блокчейн – это не только про криптовалюты. Они могут стать мощным инструментом создания децентрализованных приложений и систем в самых разных сферах. Помимо финансовой области, их можно использовать в управлении поставками, системах голосования, здравоохранении и др. Такая безопасная и прозрачная площадка как блокчейн может помочь оптимизировать процессы, снизить издержки и т. д.
Блокчейн и банковская индустрия
В современной банковской сфере успело накопиться много проблем: от неэффективности отдельных процессов до отсутствия прозрачности и высоких издержек. Банки очень долго полагались на работу вручную, и это приводило к ошибкам из-за «человеческого фактора» и задержкам, а также необходимости сотрудничать с дорогими посредниками. Кроме того, системы банков имеют централизованный характер и поэтому уязвимы к утечкам данных.
Здесь уже становится очевидным, что все эти проблемы может решить как раз технология блокчейн – за счет отказа от посредников, оптимизации процессов, понижения издержек и повышения безопасности. Ее прозрачность и неизменность могут помочь вернуть доверие и клиентов и регуляторов, а также добавить всем транзакциям быстроты и эффективности.
Что блокчейн может изменить
Международные банковские переводы, платежи
Обычные банковские системы обрабатывают их в течение нескольких дней, а в блокчейне это можно сделать за несколько минут и гораздо дешевле. Например, платформы Ripple и Stellar используют при этом собственные криптовалюты – чтобы обеспечить ликвидность и понизить транзакционные издержки. Первая площадка сотрудничает, преимущественно, с банками и крупными финансовыми организациями, а вторая – с частными обращениями.
Торговля ценными бумагами
Блокчейн способен не только упростить этот процесс, но и сделать его более прозрачным и безопасным. В частности, технология позволяет сократить затраты времени на расчеты, а также снизить общие издержки – если в традиционной банковской системе на торговлю ценными бумагами обычно уходит несколько дней (от запроса до окончания сделки), то в рамках блокчейна все процессы, «от А до Я», могут произойти практически моментально.
Умные контракты
Такое название имеют «самоисполняющиеся» контракты – их условия прописаны прямо у них в коде. Когда выполняются эти условия, исполняются и они сами. В случае банков это позволяет отказаться от услуг посредников и свести к минимуму попытки мошенничества. Причем сами умные контракты могут использоваться для самых разнообразных задач – от автоматизации части платежей до управления логистическими цепочками поставок, и т. п.
Например, «самоисполняющиеся» контракты позволяют интегрировать нужные данные из внешних источников в блокчейн, предоставляют децентрализованные финансовые услуги (кредитование, получение займа и др.) и могут участвовать в создании токенизированных активов – цифровых аналогов классических банковских инструментов. Это может сделать процесс привлечения капитала гораздо проще и доступнее, благодаря чему этим займется уже больше инвесторов. К тому же, токенизированными активами также можно торговать.
Инвестиции в блокчейн: перспективы
Наибольшим потенциалом в данном случае обладают:
Криптовалюты
Они предоставляют новые возможности для диверсификации портфеля инвестора и могут успешно использоваться в качестве средства сбережения (по типу драгоценных металлов) либо обмена. Однако необходимо учитывать, что инвестиции в криптовалюты бывают как высокоприбыльными, так и очень рискованными. Поэтому важна помощь консультантов.
ICO и STO
ICO – это первичные предложения монет, а STO – это предложения токенов безопасности. И то, и другое помогает стартапам привлекать капитал, а инвесторам – принимать участие в новых перспективных проектах. Хотя ICO были наиболее популярны в 2017-2018 гг., до того, как столкнулись с серьезными проблемами регуляции и случаями мошенничества. И STO по-прежнему считается более регулируемым и неопасным способ привлечения денег.
DeFi
Или децентрализованные финансовые приложения, которые могут стать полноценной, и даже более эффективной альтернативой классическим финансовым услугам – таким, как выдача кредитов, страхование и т. д. Такие платформы дают пользователям возможность взаимодействовать с разными банковскими продуктами напрямую, без посредников. Что, в свою очередь, повышает доступность этих услуг и уменьшает операционные издержки.
Инвестиции в блокчейн: риски
Вопрос регуляции
Так как законодательные нормы в отношении блокчейна и криптовалютной сферы еще не сформировались окончательно, инвесторы чувствуют определенную неустойчивость, и их нельзя в этом обвинить. Пока разные государства имеют разные подходы в регулировании этих технологий, международные инвесторы могут сталкиваться со многими проблемами.
В связи с этим банки должны начать тесно сотрудничать с регуляторами, инвестировать в необходимую для этого инфраструктуру и проводить специальное обучение сотрудников.
Волатильность
У криптовалют она всегда была достаточно высокой, поэтому риск понести значительные проблемы остается неизменным. Как инвестиционный инструмент криптовалюты крайне непредсказуемы – их стоимость может резко (и несколько раз) измениться даже в течение короткого промежутка времени. Поэтому за графиком цен необходимо следить постоянно.
Технологические проблемы
Хакерские атаки на блокчейн-сети могут однажды увенчаться успехом – к примеру, из-за уязвимости в коде. Такое уже случалось несколько лет назад, когда у хакеров получилось украсть из цепи несколько десятков миллионов долларов. И риск повтора такой ситуации, пусть и минимальный, сохраняется всегда – технологии ведь улучшаются с обеих сторон.
Преимущества внедрения блокчейна в финансы
- повышение уровня прозрачности и безопасности – транзакции попадают в общий и публичный реестр, а это укрепляет доверие всех участников процесса, и сводит риск превышения полномочий практически к нулю;
- снижение операционных издержек – из-за отказа от посредников и автоматизации, процессов, что особенно важно для международной торговли ценными бумагами и перевода платежей;
- ускорение транзакций – блокчейн позволяет проводить их практически мгновенно и, тем самым, повышать лояльность пользователей и предоставлять им услуги наилучшего качества.
Возможные проблемы
- регулирование – из-за неопределенности законодательства в этой сфере внедрение блокчейна в финансовый и банковский сектор может оказаться непростым;
- масштабируемость – существующие блокчейн-системы по не рассчитаны на объем операций в банковской среде, и поэтому могут испытывать небольшие затруднения при обработке большого числа транзакций (но разработчики работают над этим);
- интероперабельность – некоторые такие системы могут оказаться не в состоянии взаимодействовать друг с другом, и это создаст сложности в ходе их интеграции.
Заключение
Блокчейн имеет большой потенциал для изменения всей современной финансовой сферы. Он открывает новые возможности для инвестиций и оптимизирует все процессы. Но, для того, чтобы этот потенциал мог раскрыться полностью, нужно решить ряд технических и регуляторных проблем. И как только с ними получится справиться, то блокчейн-системы начнут свое полноценное распространение и развитие в области финансов по всему миру.
А те компании и отдельные инвесторы, которые смогут быстрее адаптироваться к новым условиям и научатся использовать все плюсы блокчейн-технологий в свою пользу, смогут встать впереди всех – внедрение таких систем дает большие конкурентные преимущества. Поэтому сейчас, как никогда, важно отслеживать все новости из мира технологий (а также регуляторной среды) – это позволит использовать новые возможности раньше остальных.
И гарантированно выиграть.
Блокчейн — не просто тренд, а технологический сдвиг, который уже сегодня меняет правила игры в финансах.
Хотите понять, как внедрить блокчейн в ваш продукт или инфраструктуру? Свяжитесь с нами — поможем превратить технологию в конкурентное преимущество.
